Finansinis raštingumas nuo pirmos algos: ką verta žinoti, kol dar ne vėlu

Finansų ekspertai pažymi, kad ankstyvi finansiniai sprendimai kuria didžiausią vertę ateityje, o pradėti šią kelionę nėra taip sudėtinga, kaip atrodo iš pirmo žvilgsnio.

„Tai, kaip maratonas, kuriam reikia pasiruošimo, disciplinos ir nuoseklumo“, – sako gyvybės draudimo ir pensijų kaupimo bendrovės „Allianz Lietuva“ vyresnioji finansų konsultantė Diana Klimašauskienė.

Prieš žengiant pirmąjį žingsnį, verta savęs paklausti, ko iš tiesų noriu? Kokie yra dabartiniai ir ateities finansiniai poreikiai? Galbūt tai kelių mėnesių kelionė po Pietryčių Aziją, trokštamos studijos ar ilgalaikis tikslas – nuosavas būstas ar oresnė senatvė?

Aiškiai nusistatyti tikslai padeda nuspręsti, kokia taupymo ir investavimo strategija tinka labiausiai. D. Klimašauskienė pastebi, kad finansų tema jauniems žmonėms dažnai atrodo neaktuali – ypač tada, kai pajamos dar nėra stabilios: studijų, pirmųjų darbų, savarankiško gyvenimo pradžios metais.

„Jaunimas dažnai galvoja, kad atsidės taupymui pats, kada jam bus patogu. Tačiau sąskaitoje ar kojinėje laikomi pinigai – nepakankama strategija. Kuo daugiau skirtingų taupymo ir investavimo būdų pasirinksite, tuo didesnį kapitalą galėsite sukaupti“, – sako ji.

Tiems, kurie neturi laiko ar noro aktyviai investuoti, Diana rekomenduoja pradėti nuo kaupimo II pensijų pakopoje.

„Tai vienas geriausių ir bene pigiausių būdų kaupti, nes, kaupiant savo amžiaus gyvenimo ciklo fonde, investavimo strategija prisitaiko prie investuotojo amžiaus ir nereikalauja nuolatinės priežiūros. O sukauptą dalį, 25 proc., prireikus ateityje galima išsiimti ir panaudoti konkrečiam tikslui – pavyzdžiui, pradiniam būsto įnašui“, – teigia konsultantė.

Anot Dianos, finansinio plano laikymasis – tai nėra malonumų draudimas. Atvirkščiai, suplanuotas biudžetas – tai žemėlapis, padedantis suprasti, ar teisinga kryptimi einama.

Biudžeto planavimas padeda stebėti gautas pajamas ir išlaidas, suprasti, kiek galima sutaupyti. Tam praverčia ir finansų valdymo programėlės ar tinklalaidės finansinio raštingumo temomis.

Klasikinė taisyklė – 50 proc. skirti būtinosioms išlaidoms, 30 proc. – kintančioms išlaidoms, o 20 proc. reiktų atsidėti taupymui ir investavimui.

„Taupymas dažnai susijęs su neigiamomis emocijomis ar įsivaizduojamu savęs ribojimu. Dažnai pastebiu, kad ši nuostata ateina iš tėvų, kuri ir formuoja jaunų žmonių finansinius įpročius. Tačiau, „ištreniravus raumenį“ sekti išlaidas, galima pamatyti, kur dažniausiai išleidžiama, atsisakyti nebūtinų išlaidų ir taip įgyti daugiau kontrolės ir pasitikėjimo, kad netektų gyventi nuo algos iki algos“, – sako konsultantė.

Kuo anksčiau jaunas žmogus pradeda kaupti ir investuoti, tuo geriau. Net ir nedidelės mėnesinės sumos ilgainiui gali sukaupti reikšmingą kapitalą, nes ilgesnis investavimo laikotarpis padidina sudėtinių palūkanų efektą, kuomet uždirbti pinigai toliau „dirba“ ir generuoja papildomą grąžą. Dėl to net ir labai nedidelės pradinės sumos ilgainiui gali turėti apčiuopiamą finansinę naudą ateityje.

„25 metų žmogus, nuosekliai kaupiantis II pakopos pensijų fonduose, sulaukęs senatvės, tikėtina, bus sukaupęs ženkliai daugiau, nei tas, kuris tą pradėjo būdamas 40-ies. Be to, jaunas žmogus turi laiko pranašumą: auga jo atlyginimas, auga ir kaupiamos sumos. Pagal statistiką, atlyginimas didėja iki maždaug 50 metų, tada sustoja. Tad tas, kuris pradeda kaupti senatvei 25-erių, tą augimą pilnai išnaudoja“, – sako Diana.

Finansinė gerovė neapsiriboja vien tik kaupimu – ji taip pat reiškia ir pasirengimą netikėtiems įvykiams. Traumos, ligos, nelaimingi atsitikimai gali sujaukti ateities planus, o draudimas tokiais jautriais gyvenimo atvejais suteikia finansinę apsaugą.

„Liga nesirenka amžiaus, – sako Diana ir pasakoja realų atvejį. – Turiu klientę, kuriai 21 metai, tačiau ji netikėtai susirgo onkologine liga. Laimei, tėvai jai studijuojant buvo parūpinę kritinių ligų draudimą, todėl gauta išmoka leido gydytis kokybiškiau, ir, pasveikus, grįžti į gyvenimą.“

Jaunam žmogui, dar tik pradedančiam finansinę kelionę, Diana rekomenduoja universalų gyvybės draudimą – produktą „du viename“: kai vienu metu ir kaupiama, ir įgyjama apsauga nuo nenumatytų įvykių. Įmoka nurašoma automatiškai nuo sąskaitos, tad pačiam nieko daryti nereikia, o jauniems ir skubantiems žmonėms tai yra privalumas.

Gyvenimo aplinkybės keičiasi, o su jomis ir gaunamos pajamos, tikslai bei rizikos tolerancija. Tai, kas tiko būnant 25-erių, nebūtinai tiks sulaukus 35-ojo gimtadienio.

Diana rekomenduoja savo finansinį planą peržiūrėti bent kartą per metus. Kaip tai atrodo praktiškai?

„Kartu su klientu pildome poreikių anketą, išanalizuojame jo finansinius tikslus ir gyvenimo pokyčius. Naujas darbas, atlyginimo pakėlimas, šeimos pagausėjimas, būsto paskola, sveikatos pokyčiai – visa tai turi įtakos, o finansų konsultantas padeda sudėlioti prioritetus, kad taupymas ateičiai ir apsaugos veiktų kuo geriausiai žmogui“, – sako ji.