LKU kredito unijų grupę vienijančios Lietuvos centrinės kredito unijos (LCKU) iždo departamento direktorius Rūtenis Šukevičius atsako, kada santaupų laikymas paprastoje sąskaitoje gali būti ne pati racionaliausia išeitis, kodėl indėlis nebūtinai skirtas tik atsargiems taupytojams ir kokios klaidos dažniausiai daromos bandant sukaupti daugiau.
Pinigai sąskaitoje praranda galimybę augti
Susiję straipsniai
„Kuo aukštesnės palūkanų normos už terminuotuosius indėlius ar kitas investavimo galimybes, tuo didesni tampa alternatyvūs kaštai tiesiog laikant lėšas atsiskaitomojoje sąskaitoje“, – teigia R. Šukevičius.
Anot jo, anksčiau yra pasitaikę netgi laikotarpių, kai palūkanos už indėlius buvo artimos nuliui. Tokiu atveju, pasirinkimas laikyti lėšas atsiskaitomojoje sąskaitoje galėjo būti visiškai racionalus – žmonės rinkdavosi patogumą ir galimybę bet kada pasiekti savo pinigus. Tačiau šiandien situacija keičiasi.
„Šiuo metu, kai palūkanų normų ciklas iš lėto vėl gręžiasi didėjimo kryptimi ir už indėlį galima tikėtis ir 3 proc. viršijančių palūkanų, sprendimas laikyti lėšas atsiskaitomojoje sąskaitoje vis labiau pradeda atrodyti kaip blogo finansų planavimo pasekmė“, – mano specialistas.
Indėlis – ne tik pradedantiesiems taupytojams
Indėlis dažnai įsivaizduojamas kaip labai paprasta ir konservatyvi priemonė. Tačiau tai nereiškia, kad jis neturi vietos rimtesniame finansų plane.
„Indėlis yra vienas paprasčiausių ir nerizikingiausių taupymo instrumentų. Tačiau tai tikrai nereiškia, kad jis yra vienas prasčiausių“, – sako R. Šukevičius. Terminuotieji indėliai naudojami ir tarp investuotojų, kurie turi sudėtingesnius finansinius portfelius.
„Į tokį indėlį reikėtų žiūrėti kaip į pirmąjį etapą pradedant formuoti investicijų portfelį. Augant santaupoms, dalį jų galima nukreipti į rizikingesnes investicijas, tačiau dalį lėšų rekomenduojama ir toliau saugoti indėlių forma“, – aiškina specialistas.
Taupymui tinka ir mažos sumos
Norint sukaupti santaupų, dažnai svarbiausias ne pasirinktas finansinis instrumentas, o pats įprotis taupyti. Viena dažniausių klaidų, pasak R. Šukevičiaus – nuvertinti mažų sumų reikšmę ir tikėtis greito rezultato.
„Neretai susiformuoja požiūris, kad jei greituoju būdu nepavyksta sutaupyti reikšmingesnės sumos, gal neverta net pradėti. Tačiau, kaip ir siekiant kiekvieno tikslo, taupant reikia nuoseklumo ir šiek tiek užsispyrimo.“
Pradėjus taupyti procesas ilgainiui tampa lengvesnis – atsiranda daugiau galimybių rinktis finansinius instrumentus, o gauta grąža gali būti toliau panaudojama. „Pradėti tikrai verta nuo indėlių. Augant sutaupytų lėšų apimtims, galima pradėti svarstyti ir kitas galimybes, o prireikus pasitarti su investicijų konsultantais“, – teigia ekspertas.
Idealaus momento laukti neverta
Ar egzistuoja tinkamiausias laikas atsidaryti indėlį? R. Šukevičius sako, kad svarbiau ne bandyti nuspėti palūkanų pokyčius, o apgalvotai planuoti savo santaupas. „Santaupų kaupimo procesas dažniausiai yra ilgas ir gana nuobodus. Retas kuris pradeda taupyti nuo didelių sumų ir per trumpą laiką sukaupia reikšmingas lėšas.“ Indėlių atveju grąžos svyravimai nėra tokie dideli kaip investuojant į akcijas, tačiau pašnekovas ragina pagalvoti apie lėšų paskirstymą.
„Rekomendacija būtų išskaidyti turimas lėšas bent į keletą indėlių su skirtingomis pabaigos datomis. Taip sumažinama rizika, kad visus indėlius reikės pratęsti tuo metu, kai palūkanų normos bus mažiau palankios. Taip pat, netikėtai prireikus didesnės pinigų sumos, nebūtinai reikės nutraukti visus indėlius – galbūt pakaks ir vieno, o likusieji toliau kaups palūkanas.“
Indėlio palūkanos – dar ne viskas
Didžiausios palūkanos ne visada reiškia geriausią pasirinkimą. Verta įvertinti ne tik siūlomą grąžą, bet ir kitas sąlygas – indėlio lankstumą, saugumą bei galimybę lėšas valdyti patogiai.
„Jeigu indėlio suma neviršija 100 tūkst. eurų, labai didelio skirtumo, kurioje konkrečiai finansinėje institucijoje padėtas indėlis, nėra – lėšas saugo Lietuvos Respublikos indėlių draudimo sistema“, – sako R. Šukevičius.
Didesnes sumas, anot eksperto, verta išskaidyti per kelias vietas. Taip pat reikia atidžiai įvertinti indėlio sąlygas, nes patrauklios palūkanos ne visada reiškia didžiausią lankstumą.
„Kai kurios kredito institucijos siūlo iš pirmo žvilgsnio tikrai patrauklias palūkanas, tačiau pasigilinus paaiškėja, kad tai yra už vadinamuosius neatšaukiamus indėlius, kuriuos anksčiau termino galima atsiimti tik išskirtinėmis aplinkybėmis – sunkios ligos, nedarbo, mirties ir kitais sudėtingais atvejais“, – įspėja pašnekovas.
„Tai savaime nėra blogas pasirinkimas, tačiau reikia tiksliai žinoti, kokiomis sąlygomis dedamas indėlis, ir įsivertinti, ar jos yra priimtinos.“
Jis taip pat primena, kad būtina įsitikinti, jog pasirenkamas būtent terminuotasis indėlis, kuriam taikoma indėlių draudimo sistema, o ne kita kaupimo priemonė.