Europos Centrinio Banko (ECB) sprendimas balandžio mėnesį sumažinti bazinę palūkanų normą iki 2,25 proc. gali būti tik pradžia. Jei infliacija toliau lėtės, kartu trauksis ir indėlių palūkanos.
Tomas Metrikas – skaitmeninio, Lietuvoje veikiančio Saldo Bank – iždo valdytojas, sako tiesiai: „dabar – išties palankus metas tiems, kurie galvoja apie terminuotąjį indėlį. Aukštos palūkanos rinkoje nebus ilgalaikės, todėl jas verta fiksuoti dabar“.
Šiuo metu bankas siūlo iki 3,10 proc. siekiančias metines palūkanas pasirinkus fiksuotą laikotarpį. Toks pasiūlymas viršija dabartinę infliaciją ir suteikia prognozuojamą grąžą – šiandien tai daugeliui tampa svarbiausiu prioritetu.
Palūkanos mažėja, bet klausimų – daugiau
ECB dar kartą pabrėžė, kad jo tolesni veiksmai priklausys nuo ekonominių duomenų. Nors infliacija artėja prie 2 proc. tikslo, euro zonos ekonomikos augimas lieka vangus, o geopolitiniai iššūkiai kuria papildomą neapibrėžtumą.
„Galime tikėtis, kad 2025-aisiais palūkanų normos bus mažinamos dar bent du kartus. Tai reiškia, kad už naujai sudaromus terminuotuosius indėlius siūlomos sąlygos taps kuklesnės“, – sako T.Metrikas.
Todėl šiuo metu fiksuojamos palūkanos tampa tarsi riboto laiko pasiūlymu. O gyventojai, svarstantys, kaip efektyviai paskirstyti santaupas, turi svarią priežastį imtis veiksmų.
Ką renkasi apdairiai taupantys?
Anot T.Metriko, terminuotieji indėliai šiandien tinka tiems, kurie planuoja konkrečius trumpalaikius ar vidutinės trukmės tikslus: atostogas, būsto pirkimą, didesnius pirkinius ar fondo sukūrimą netikėtiems atvejams.
„Tai metodas, kurį asmeniškai naudoju savo trumpos-vidutinės trukmės taupymo tikslams dėl jo nuspėjamumo: kai žinau, kad artimiausius 12–18 mėnesių tų pinigų nenaudosiu. Galiu ramiai fiksuoti grąžą ir nesukti galvos dėl rinkos svyravimų“, – pasakoja Saldo Bank atstovas.
Toks požiūris šiandien tampa vis populiaresnis. T.Metrikas pastebi, kad žmonės atsakingiau žiūri į finansinį planavimą, analizuoja palūkanų pasiūlymus, domisi didžiausia grąža, bet nepamiršta ir patogumo.
Jis primena: vienos „geriausios“ priemonės nėra. „Idealus pasirinkimas labai priklauso nuo individualių tikslų, laikotarpio, kada prireiks pinigų, ir nuo to, kokią riziką žmogus nori prisiimti“.
Ką verta žinoti apie galimus pasirinkimus?
Rinkoje siūlomos dvi pagrindinės terminuotųjų indėlių rūšys: atšaukiamieji ir neatšaukiamieji. Pastarieji dažniausiai turi šiek tiek aukštesnę palūkanų normą, tačiau jų negalima atsiimti anksčiau termino pabaigos.
„Jei žmogus nėra tikras, ar neprireiks lėšų anksčiau, geriau rinktis atšaukiamąjį variantą. Tačiau jei lėšos tikrai nebus liečiamos, didesnė palūkanų norma suteikia aiškią naudą“, – sako T.Metrikas.
Jis taip pat atkreipia dėmesį, kad verta palyginti ne tik bazinę palūkanų normą, bet ir papildomas sąlygas. Pavyzdžiui, ar siūlomas automatinis pratęsimas, ar suteikiamas lojalumo priedas.
„Bankai taiko skirtingas taisykles, todėl pravartu neapsiriboti vienu pasiūlymu, ypač jei planuojama didesnė suma ar ilgesnis laikotarpis“, – priduria ekspertas.
Pavyzdžiui, Saldo Bank numato ir papildomą priedą – 0,1 proc. tiems, kurie pratęsia pasibaigusį indėlį. Tai skatina klientus planuoti ilgiau, o kartu – išlaikyti taupymo discipliną.
Skaitmeninis taupymas: greitai, aiškiai, be popierizmo
Skaitmeninis patogumas – dar vienas kriterijus, kuris įgyja vis daugiau reikšmės. Visi procesai – nuo paskyros sukūrimo iki indėlio sudarymo – gali vykti internetu, bet kuriuo paros metu.
„Tai tapo standartu. Klientai nenori pildyti dokumentų banko skyriuose. Jie nori atsidaryti indėlį per kelias minutes iš savo telefono. Mūsų bankas būtent taip ir veikia – visiškai skaitmeniniu principu.
Terminuotojo indėlio sąskaitos atidarymas yra nemokamas, be paslėptų mėnesinių ar metinių mokesčių. Siūlome platų indėlių terminų spektrą – nuo vos 1 mėnesio iki 10 metų, todėl kiekvienas gali rasti sprendimą pagal savo tikslus „, – sako iždo vadovas.
Patogumas, lankstumas ir skaidrumas tampa neatsiejama taupymo sprendimo dalimi. Ypač tada, kai rūpi ir pelnas, ir aiškumas.
Nors fiksuotos palūkanos dažnai siejamos su konservatyvumu, dabartinėje situacijoje tai viena iš racionaliausių strategijų.
Finansinis saugumas – ne teorija, o praktika
Terminuotieji indėliai siūlomi tik licencijuotuose bankuose, kurių veiklą prižiūri Lietuvos bankas. Be to, indėliai iki 100 000 eurų yra apdrausti valstybės įmonėje „Indėlių ir investicijų draudimas“.
„Tai svarbiausias saugumo sluoksnis. Net jei nutiktų blogiausias scenarijus, pinigai būtų grąžinti greitai ir be jokių papildomų žingsnių iš kliento pusės. Žmonėms tai suteikia labai daug ramybės“, – komentuoja T.Metrikas.
Be draudimo, svarbu ir banko vidaus politika. Pašnekovas pabrėžia, kad Saldo Bank taiko konservatyvų rizikos valdymą ir nedalyvauja rizikingose investicijose – tai padeda išlaikyti aukštą pasitikėjimo lygį tarp klientų.
Kai aiškumas tampa privalumu
Rinkoje, kur dauguma investicinių produktų susiję su tam tikra rizika, terminuotasis indėlis grįžta kaip sprendimas, vertas atsargių ir racionalių investuotojų dėmesio.
„Jis nėra skirtas spekuliacijoms. Tai priemonė tiems, kurie nori išsaugoti kapitalo vertę, planuoti tikslus ir turėti aiškų vaizdą, kokią grąžą gaus“, – apibendrina T.Metrikas.
Kai rinkoje tiek neapibrėžtumo, laimi aiškumas – kol sąlygos dar leidžia, jį galima pasiekti vos keliais paspaudimais. Be rizikos ir su konkrečiu rezultatu, kuris nestebina, bet užtikrina.