Toks patogumas gali atrodyti viliojantis, tačiau realybėje už paskolos slypi ne tik galimybės, bet ir rizikos, kurios išryškėja laikui bėgant.
Neapgalvotas sprendimas gali brangiai kainuoti ne tik pinigine prasme, bet ir sugadinta ramybe, nuolatiniu stresu dėl įmokų ar prarastu finansiniu stabilumu. Todėl dar prieš pasirašant sutartį verta žinoti, kokias klaidas žmonės daro dažniausiai ir kaip jų išvengti.
Skuboti sprendimai – emocijų spąstai
Viena dažniausiai pasitaikančių klaidų yra paskolos ėmimas impulsyviai, nesvarstant, ar tikrai jos reikia. Pavyzdžiui, pamatėte akciją naujam telefonui ir nusprendėte jį įsigyti išsimokėtinai, nors senasis dar puikiai veikia. Arba susigundėte skubiu pasiūlymu kelionei, kurią „būtina“ rezervuoti čia ir dabar, nes rytoj kaina jau bus didesnė.
Tokie sprendimai atrodo nedideli, tačiau ilgainiui jie susideda į nemažą finansinę naštą, nes iš vieno impulsyvaus pirkinio gimsta kitas, o paskolos įmokos pamažu pradeda užimti vis daugiau vietos biudžete.
Impulsyvūs sprendimai dažniausiai priimami vedant emocijoms ir norui turėti čia ir dabar, nesvarstant apie rytojų. Reklamų sukurta iliuzija, kad „viską gali gauti akimirksniu“, tik dar labiau stiprina šį norą, tačiau svarbu prisiminti, kad paskola yra ilgalaikis įsipareigojimas, kuris išliks net ir tada, kai naujasis pirkinys jau nebedžiugins taip, kaip pirmą dieną. Todėl prieš spaudžiant „patvirtinti“ verta sustoti ir paklausti savęs: ar šis pirkinys tikrai būtinas, ar tai tik impulsyvus noras? Ar galėčiau palaukti ir sutaupyti bent dalį sumos, kad skolinimasis būtų mažesnis? Paprastas „laiko testas“ labai padeda, nes jei po savaitės ar dviejų vis dar manote, kad paskola būtina, sprendimas bus kur kas labiau pagrįstas ir racionalus.
Dėmesys tik į mėnesio įmokos dydį
Kita dažna klaida, kai dėmesys sutelkiamas tik į mėnesio įmokos dydį, o ne į visą paskolos kainą. Maža įmoka gali atrodyti patraukli, tačiau ilgainiui tokia „patogi“ paskola gali tapti brangia našta. Kodėl? Todėl, kad mažesnė įmoka beveik visada reiškia ilgesnį terminą, o kuo terminas ilgesnis, tuo daugiau palūkanų sumokate. Taip paskolos kaina išauga, nors pradžioje atrodė, kad tai itin palankus variantas.
Finansų ekspertai nuolat pabrėžia, jog skolinantis svarbiausia neapsigauti ir žiūrėti į visumą. Reikėtų vertinti ne tik metinę palūkanų normą, bet ir BVKKMN (Bendrą Vartojimo Kredito Kainos Metinę Normą), kuri atskleidžia tikrąją paskolos kainą, nes į ją įtraukiamos ne tik palūkanos, bet ir visi papildomi mokesčiai: sutarties sudarymo, administravimo, draudimo ar net už pavėlavimus taikomos baudos.
Įsivaizduokite: dvi paskolos atrodo panašios, nes abiejų metinė palūkanų norma yra 8 proc., tačiau pirmosios BVKKMN siekia 10 proc., o antrosios – net 15 proc., nes prie jos prisideda administravimo mokestis ir sutarties pasirašymo mokestis. Skirtumas gali atrodyti nedidelis, bet per kelerius metus jis virsta šimtais ar net tūkstančiais eurų permokos. Todėl BVKKMN tampa patikimiausiu kriterijumi, leidžiančiu palyginti skirtingus pasiūlymus ir pasirinkti iš tiesų pigiausią variantą.
Pasiūlymų nepalyginimas
Pasirašyti pirmą gautą pasiūlymą, nesigilinant į alternatyvas, yra dar vienas neretai pasitaikantis atvejis. Paskolų rinka šiandien yra itin plati ir įvairi: nuo tradicinių bankų iki kredito unijų, vartojimo paskolų bendrovių ar tarpusavio skolinimo platformų. Kiekviena jų turi savas taisykles, sąlygas ir rizikos vertinimo metodus, todėl skirtumai gali būti didesni, nei iš pradžių atrodo.
Pavyzdžiui, Paskolų klubas suteikia galimybę gauti paskolos pasiūlymą internetu, o sąlygos dažnai būna geresnėmis sąlygomis nei greitųjų kreditų. Kita vertus, greitieji kreditai dažnu atveju gali pasiūlyti greitesnį greitį.
Būtent dėl šių skirtumų labai svarbu neapsiriboti vienu pasiūlymu. Įsivaizduokite, kad vienas skolintojas siūlo mažesnę mėnesinę įmoką, bet ilgesniam laikotarpiui, o kitas didesnę įmoką, tačiau trumpesniam terminui ir su mažesne bendra permoka. Tik palyginus kelis variantus galima aiškiai pamatyti, kuris iš jų iš tikrųjų yra naudingesnis. Skirdami tam šiek tiek laiko, galite sutaupyti ne dešimtis, o šimtus ar net tūkstančius eurų per visą paskolos laikotarpį.
Nepakankamai įvertintos galimybės
Žmonės imdami paskolą dažnai galvoja tik apie dabartį, nors darbo pasikeitimas, pajamų sumažėjimas, netikėta liga ar šeimos pagausėjimas gali iš esmės pakoreguoti biudžetą. Tai, kas šiandien atrodo nesunkiai įgyvendinama, rytoj gali virsti nemenku iššūkiu.
Būtent todėl labai svarbu iš anksto įvertinti, kaip paskola paveiks ateitį. Ar galėsite ją mokėti, jei pajamos sumažės? Ar turite sukaupę vadinamąją „finansinę pagalvę“, kuri padengtų bent trijų-šešių mėnesių būtiniausias išlaidas? Jei tokio rezervo nėra, bet koks nenumatytas pokytis gali paversti paskolą dideliu iššūkiu ir sukelti nuolatinį stresą. Todėl prieš skolinantis verta žiūrėti ne tik į šiandieną, bet ir pabandyti įsivaizduoti įvairius ateities scenarijus. Atsakingas planavimas leis paskolą paversti pagalba, o ne našta.
Sutarties neskaitymas
Dar viena klasika – neįsigilinimas į sutartį. Skubėjimas, pasitikėjimas konsultanto žodžiais arba paprasčiausias tingėjimas skaityti ilgą dokumentą neretai lemia, kad žmogus pasirašo sutartį net neatsivertęs visų sąlygų. Toks neatsargumas gali brangiai kainuoti. „Smulkusis šriftas“ dažnai slepia daugiau, nei tikimasi: papildomus administravimo ar aptarnavimo mokesčius, privalomas draudimo įmokas, delspinigius už pavėlavimą ar net sąlygas, kurios leidžia skolintojui vienašališkai keisti palūkanas. Tik vėliau, gavus pirmąją sąskaitą, paaiškėja, kad mėnesio suma yra gerokai didesnė, nei buvo planuota.
Kad taip nenutiktų, prieš pasirašant sutartį būtina ją perskaityti nuo pradžios iki pabaigos. Jei kažkurie punktai neaiškūs, reikia nebijoti stabtelėti ir paklausti konsultanto, finansų specialisto ar net draugo, kuris geriau išmano skaičius. Tai gali užtrukti šiek tiek laiko, tačiau geriau užduoti dešimt klausimų dabar, nei po kelerių metų gailėtis dėl prastai priimto sprendimo. Atminkite, kad parašas ant sutarties reiškia, jog sutinkate su visomis sąlygomis, todėl tik nuo jūsų priklauso, ar jos bus jums palankios, ar taps finansiniais spąstais.
Paskola gali būti pagalbininkė, padedanti įgyvendinti tikslus ar įveikti netikėtus iššūkius, bet ji gali tapti ir našta, jei priimami skuboti, neapgalvoti sprendimai. Dažniausios klaidos kyla iš neįvertintų ateities galimybių, paviršutiniško pasiūlymų palyginimo ar sutarties detalių nepaisymo. Vis dėlto atsakingas pasirengimas leidžia jų išvengti: užtenka įvertinti poreikį, palyginti skirtingus pasiūlymus, suprasti bendrą paskolos kainą ir neskubant perskaityti sutartį. Tokiu atveju paskola tampa ne grėsme, o protingu įrankiu, galinčiu suteikti daugiau galimybių ir užtikrinti finansinį stabilumą.