Pradinis įnašas ir papildomos išlaidos
Bene dažniausiai klientai dalijasi sudėtinga patirtimi kaupiant pradinį įnašą būsto paskolai. Sutaupyti paskolos pradinį įnašą nėra paprasta, bet tai yra puiki galimybė pabandyti pagyventi paskolų mokėjimu režimu ir įvertinti, ar finansinė padėtis bei įpročiai jau leidžia imti būsto paskolą, paliekant erdvės ne tik išgyvenimui, bet ir pačiam gyvenimui – hobiams, kelionėms, drabužiams, kitoms kasdienėms išlaidoms.
Įprastai, minimali būsto paskolos pradinio įnašo suma sudaro apie 15 proc. paskolos vertės.
Visgi kartais atsitinka taip, kad finansinė įstaiga gali pareikalauti 20 proc. pradinio įnašo, taip pat dažnai žmonės pamiršta, kad būtina turėti santaupų paskolos sandoriui įforminti.
Išlaidos notarui, Registrų centrui, pradinis paskolos išdavimo mokestis, draudimas, turto vertinimas – be šių išlaidų įsigyti būstą gaunant paskolą nepavyks.
„Dažnai klientai būna pasiruošę ir turi minimalią sumą, reikalingą pradiniam paskolos įnašui, tačiau neįvertina papildomų išlaidų ir paskuba pasirašyti preliminarią būsto įsigijimo sutartį,“ – komentavo RATO kredito unijos vadybininkė Elvyra Stefanovič.
Anot specialistės, prastas sprendimas, kuomet klientai, pristigę pinigų papildomoms išlaidoms padengti, problemą sprendžia užkamšydami finansines „skyles“ greitaisiais kreditais. Gali susidaryti situacija, kad, pasiskolinus papildomai, būsto paskola, kurią buvo planuota suteikti, galiausiai, nebegali būti išmokėta, nes tą draudžia įstatymai. Įstatymai reglamentuoja, kad mėnesinės klientų paskolų įmokos negali viršyti 40 proc. grynųjų šeimos pajamų.
Panaši situacija gali susiklostyti ir tuomet, kai prieš pat būsto sutarties pasirašymą sudaroma santuoka ar gimsta vaikas. Tokiu atveju sumažėja būsto paskolos gavėjo mokumas ir paskola taip pat gali būti neišmokama, mat skaičiuojant nebeužtenka pajamų šeimos nariams išlaikyti ir paskolos įmokos mokėti.
Terminas ir įmokų dydis
Kitas svarbus finansinis sprendimas, sudarant paskolos sutartį, yra susijęs su paskolos terminu bei paskolos įmokų dydžio pasirinkimu. Čia vieno atsakymo nėra, tačiau nemaža dalis klientų dalijasi patirtimi, kad pirmą būsto paskolą reikia imti kuo anksčiau ir kuo ilgesniam terminui.
„Vienas mano klientų visuomet guodžiasi, kad galėjo paskolą pasiimti anksčiau ir jau baigti ją mokėti, nes brandesniame amžiuje pajamos dažniausiai pradeda tolygiai mažėti, todėl skatinu savo pažįstamus jaunuolius nebijoti paskolų“, – apie kliento patirtį pasakojo E. Stefanovič.
Ilgesnis paskolos terminas sugeneruoja didesnes palūkanas, mokamas finansų įstaigai, bet esant įprastoms ekonominėms sąlygoms pinigai nuvertėja, todėl kartais tikrai verta užsitikrinti mažesnes įmokas paskolos termino pradžioje, o terminą susitrumpinti arba įmoką pasididinti pagerėjus finansinei situacijai.
Atvirkštinė taisyklė galioja ir pablogėjus šeimos finansinei padėčiai: reikia nepamiršti, kad Lietuvoje įstatymai dažnai yra kliento pusėje, finansų įstaiga tokiais atvejais privalo peržiūrėti paskolos įmokų grafiką – atidėti paskolos įmokas arba prailginti paskolos terminą.
Paskolos sudaro galimybę išpildyti nuosavo būsto svajonę, tačiau svarbu savo pajamas ir išlaidas susiskaičiuoti pesimistiškai, o ne optimistiškai. Reikia realiai įvertinti galimybes ne tik mokėti paskolos įmokas, komunalines išlaidas už didelius namus, bet ir būsimas išlaidas transportui, įsigijus namą užmiestyje.
Be to, apsisprendžiant dėl būsto paskolos, tikrai neverta skubėti – būtina pasitikrinti kelių finansų įstaigų siūlomas finansavimo sąlygas, įvertinti darbuotojų profesionalumą, įsiklausymą į esamą kliento padėtį, taip pat pakalbėti su draugais, giminėmis, kurie neseniai ėmė paskolą.
Informaciniame sraute lengva praleisti naujienas apie galimą paramą jaunoms šeimoms, specialius pasiūlymus, imantiems būsto paskolą pirmą kartą, turimų paskolų refinansavimą ir pan.
„Dabar klientai kartais kaltina bankų darbuotojus, kad jų neįspėjo apie tai, kad palūkanų normos už paskolas gali padidėti, tačiau dažniausiai žmonės apie tai prieš imdami paskolą nė nenorėjo girdėti,“ – tikina pašnekovė.
