Šis sprendimas mane pasivys po 32 metų (jeigu nepailgės pensinis amžiaus), mano kolegą – po 43 metų, o jus, galbūt, po 20 metų. Tada turėsime progos susipažinti su neįprastu terminu - „anuitetas“.
Jauną mano kolegą žodis „anuitetas“ nuteikė ne itin maloniai. Mat II pakopos pensijų fonde sukaupęs sumą, už kurią jis, sulaukęs pensijos, galėtų nusipirkti sportinį „Porsche“, tų pinigų pasiimti negalės. Nes privalės įsigyti anuitetą.
Paslaugą teikianti bendrovė pasiūlys kiekvieną mėnesį iki gyvos galvos mokėti pensiją, bet ne visą sumą iš karto.
Tiesa, jaunuolis pyktelėjo ir ant „Sodros“ - jeigu jau kaupiame senatvei, tai tegu atiduoda visą sumą, o jis jau pats nuspręs, ką su tais pinigais daryti.
„Žinome nemažai istorijų, kai žmonės, loterijoje laimėję milijoną, po dvejų trejų metų atsiduria dar didesniame skurde, nei buvo. Gavę didelius pinigus, juo praranda.
Tad anuitetas yra tarsi saugiklis, kad žmogus nepasiims visos sumos iš karto ir jos neištaškys, o gaus pensiją iki gyvos galvos“, - aiškino „Danske Capital investicijų valdymas“ vadovas Darius Kuzmickas.
Įstatyme reikalavimas įsigyti anuitetą sukaupus didesnę sumą numatytas dėl to, kad žmogus savo uždirbtais pinigais galėtų naudotis visą pensinį amžių ir taip užtikrintų savo poreikių patenkinimą.
Anot D. Kuzmicko, šiuo metu žmonės, galbūt, įtariai žiūri į anuitetą, nes nėra patirties, jį įsigyja nedaugelis, nes dar nesukaupė reikiamos sumos, be to gyventojai nėra tikri, ar jiems yra palankios siūlomos anuiteto sąlygos.
Šią paslaugą dabar siūlo vienintelė draudimo bendrovė „Ergo“.
D. Kuzmickas neabejojo, kad daugėjant pensininkų, kurie kaupė pinigus II pakopos pensijų fonduose, atsiras ir konkurencija tarp draudimo bendrovių, siūlančių anuitetą.
Anuiteto sąlygos ateityje gali tapti labai palankios gyventojams, kai draudimo bendrovės dėl investicijų konkuruos, pavyzdžiui, administravimo įkainiais ir panašiai.
Taigi, kas yra tas pensijos anuitetas?
Anuitetą privaloma įsigyti, jeigu privačiuose II pakopos fonduose sukaupta suma pasiekia valstybės nustatytą dydį (sumos skiriasi priklausomai nuo amžiaus), pavyzdžiui, 62 metų amžiaus asmeniui ši suma šiuo metu sudaro 31 920 litų, o 65 m. – 29 172 litai.
Tai reiškia, kad anuitetą privalote pasirinkti, jeigu draudimo bendrovė kiekvieną mėnesį galės išmokėti pusę bazinės pensijos (šiuo metu tai yra 138 Lt).
Anot „ERGO Life Insurance“ SE Gyvybės draudimo departamento direktorės Baltijos šalyse Aistės Rudžinskytės, anuitetai ir Lietuvoje, ir kitose šalyse yra skaičiuojami vadovaujantis Aktuarų praktikos standartais (International Standards of Actuarial Practice (ISAP), pripažintais Tarptautinės Aktuarų Asociacijos (International Actuarial Association).
„Kai klientas kreipiasi dėl anuiteto įsigijimo, bendrovė apskaičiuoja, kokio dydžio periodines išmokas už sukauptą sumą gali išmokėti.
Skaičiuojant anuiteto dydį, atsižvelgiama į sukauptos sumos dydį, kokio amžiaus klientas sudaro sutartį, tai pat kokiu periodiškumu (kas mėnesį ar ketvirtį) jis pageidauja gauti išmokas.
Kitas svarbus kliento sprendimas, turintis įtakos anuiteto dydžiui – ar klientas pasirenka garantuotą išmokos mokėjimo laikotarpį ir kokios jis trukmės.
Už anuitetą sumokėjęs vienkartinę įmoką klientas daugiau gyvybės draudimo bendrovei jokių papildomų mokesčių nemoka“, - aiškino A. Rudžinskytė.
Labai supaprastinus, atmetus administravimo išlaidas, palūkanas ir kitas formulės dalis galime sakyti, kad draudikai tikisi, jog šiuo metu 65 metų vyras sulauks 83 metų. Jeigu sulauks daugiau – rizika mokėti pensiją iki gyvos galvos prisiims draudikai. Jeigu mažiau – pinigai liks draudimo bendrovei.
"Anuitetas, kad ir kaip keistai tai nuskambėtų, yra galimybė apsidrausti nuo pernelyg ilgo gyvenimo. Tarkime, pensinio amžiaus sulaukęs pilietis savo sukauptą sumą padalina lygiomis dalimis iki viešai skelbiamo vidutinės gyvenimo trukmės ir kasmet metams skirtą dalį išleidžia.
Iš ko jis gyvens, jei jo amžius viršys vidutinę trukmę? Anuitetą įsigijusiam asmeniui draudikas prisiima pareigą mokėti pensiją iki gyvos galvos", - paaiškino A. Rudžinskytė.
Nesukaupus minimalios sumos ją visą galima atsiimti iš karto arba sutarti su pačiu pensijų fondu, kad ją išmokėtų jūsų pageidaujamomis dalimis. Kita galimybė - pridėti trūkstamą sumą iš asmeninių santaupų ir įsigyti anuitetą.
Anot „Ergo“ atstovės, anuitetai gali būti įsigyti savanoriškai, nepriklausomai nuo to, ar žmogus kaupia II pensijų pakopoje, ar ne. Savanoriškai anuitetą įsigyti galima tuomet, kai už sumokėtą įmoką periodinės išmokos per metus sudaro ne mažiau kaip 200 eurų.
Nebūtina pasirašyti anuiteto sutarties vos sulaukus pensijos. Iš tiesų kuo vėliau pasirašysite anuiteto sutartį, tuo didesnę pensijos išmoką gausite. Jeigu jūsų gyvenimas baigsis taip ir nepanaudojus II pakopos fonde sukauptos sumos – nepasirašius sutarties dėl anuiteto - suma bus paveldima.
Pensijų anuitetas:
• Tai kas mėnesį ar kitu pasirinktu dažnumu iki gyvos galvos mokamos išmokos. Anuitetai mokami iki pat gyvenimo pabaigos ir, skirtingai nei „Sodros“ mokama pensija, negali būti sumažinti.
• Anuitetai gali būti su garantuotu išmokos mokėjimo laikotarpiu ir be jo. Įsigijus anuitetą be garantuoto išmokos mokėjimo laikotarpio išmokų mokėjimas nutrūksta po anuitetų gavėjo mirties.
• Jeigu žmogus pasirenka anuitetą su garantuotu išmokos mokėjimo laikotarpiu ir jam nepasibaigus miršta, draudimo bendrovė sutartą terminą periodines išmokas moka anuiteto gavėjo paveldėtojams.
• Anuitetai su garantuotu išmokos mokėjimo laikotarpiu brangesni už anuitetus be garantuoto išmokos mokėjimo laikotarpio dėl papildomai suteikiamų garantijų.
• Anuitetas – sudėtingas produktas. Apskaičiuodama draudimo išmokas, bendrovė turi prisiimti riziką ateinantiems 20-30 ar net daugiau metų. Skaičiuojant anuiteto kainą, vertinama būsimojo anuiteto išmokos gavėjo vidutinė gyvenimo trukmė.
• Tiek Lietuvoje, tiek kitose išsivysčiusiose Europos šalyse, per pastaruosius 20 metų vidutinė gyvenimo trukmė drastiškai augo. Draudikai analizuoja dabartinius statistinius duomenis, atsižvelgia į medicinos pažangą ir rengia prognozes, kaip kis vidutinė gyvenimo trukmė per ateinančius 30-40 metų. • Bendrovė taip pat turi numatyti ir investicijų palūkanų normos kitimo tendencijas per ateinančius keliasdešimt metų. Įsipareigojimai prisiimami visam kliento likusiam gyvenimui ir gali būti perskaičiuojami tik juos gerinant, pavyzdžiui, papildomai mokant dalyvavimo pelne dalį.
• Anuitetus dažniausiai įsigyja miestų gyventojai, turintys vidutinės ir aukštesnes nei vidutinės pajamas, kurių gyvenimo trukmė ilgesnė nei statistinis vidurkis.
