Ir nors į pasėlių draudimo naudą ilgą laiką buvo žiūrima skeptiškai, „VH Lietuva“ vadovas Algimantas Navickas džiaugiasi, kad pasitikėjimo ir geranoriško bendradarbiavimo tarp draudikų ir besidraudžiančiųjų vis daugiau.
Pašnekovo įsitikinimu, tai nestebina, nes „VH Lietuva“ stengiasi atsižvelgti į visus žemdirbių siūlymus ir pastabas, o techninis žalų valdymo modelis Lietuvoje yra vienas moderniausių visoje Europoje: skaitmeninė laukų identifikavimo sistema kompiuteriniu būdu leidžia operatyviai perduoti į draudimo kompanijos duomenų bazę norimų apdrausti pasėlių laukų koordinates, iš Žemės palydovo kontroliuoti apdraustų pasėlių būklę, mokslininkai bei pačių ūkininkų išsirinkti ir pagal specialias programas paruošti žalų nustatymo ekspertai garantuoja kvalifikuotą ir objektyvų žalos dydžio vertinimą.
Vienas sezonas „nuplauna“ dešimtmečio pelną
„Džiugu, kad paprasti ūkininkai supranta, jog žemės ūkyje apie rezultatus negalima spęsti iš vienerių metų. Jei pirmaisiais metais Lietuvoje būtų tekę išmokėti daug išmokų, šiais metais būtų neišvengiamai pabrangęs perdraudimas, taigi ir draudimo įmokos“, - kalba A.Navickas.
„VH Lietuva“ vadovas neabejoja, kad jei pernykštė sausra būtų prasidėjusi keturiomis dienomis vėliau, šiandien nebūtų girdėti ir pavienių nuomonių, kad praėjusį sezoną bendrovė pasipelnė žemdirbių sąskaita – surinko 5,2 mln. Lt (pusę šios sumos kompensavo valstybė), o išmokėjo 150 tūkst. Lt. Iš tiesų finansiniai rezultatai galėjo būti visiškai kitokie, nes išmokoms už nuo sausros nukentėjusius pasėlius būtų išmokėta 5-7 mln. Lt.
„Negalima pamiršti, kad bendrovė nemažai investavo ateidama į Lietuvą – ir į patį produktą, ir į struktūros sukūrimą, normatyvinės bazės paruošimą, ir ypač daug – į perdraudimo sistemą. Pirmaisiais metais draudimo bendrovės atsargiai žiūri į naujus klientus, todėl perdraudimas kainuoja brangiau. Nė viena draudimo bendrovė visų rizikų sau nepasilieka. Vien Lietuvoje praėjusiais metais buvo prisiimta rizikų už 130 mln. Lt. Todėl bendrovė dalį klientų įmokų perduoda perdraudimo bendrovei, kartu perduodama ir dalį rizikų.
Perdraudikai kartu prisiima ir išmokėjimo įsipareigojimus. Taip dirbama visame pasaulyje. Perdraudimo bendrovių apyvartos siekia milijardines sumas. Ir tik jos sugeba atlyginti didžiules žalas, kaip, tarkime, nutiko po katastrofos Niujorke. Tad kai kurios išvados skamba gana diletantiškai, nes negalima draudimo bendrovės vertinti pagal vienerių metų finansinės veiklos rezultatus ir juolab – pagal pirmųjų metų. Analogiškai nutiko su visos Lietuvos ekonominės situacijos vertinimu – trumpuoju laikotarpiu buvo skaičiuojami pelnai, tačiau ilguoju prieita prie krizės“, - teigia A.Navickas.
Pasak jo, draudimas - ilgalaikis verslas. Lenkijoje „Vereinigte Hagelversicherung VVaG“ dirba jau 10 metų. Dar prieš dvejus metus bendrovės finansiniai rezultatai kaimyninėje šalyje buvo labai geri. Tačiau pastarųjų dvejų metų Lenkijos žemdirbių patirti nuostoliai dėl pasėlių iššalimo, krušos ir liūčių ne tik „nuplovė“ visas santaupas, bet ir pareikalavo dar papildomų 6 mln. eurų.
„Mes esame surinkę žemdirbių pinigus ir turime juos naudoti taip, kaip buvome susitarę, t. y. negalime jų išmokėti neatsakingai ir nepagrįstai. Bendrovė tikrai sąžiningai atlygina ūkininkams, kurie kreipėsi dėl realių nuostolių. O jeigu gamta daugiau jų nepridarė, vadinasi, ateinantys metai bus lengvesni. Blaiviai mąstant, juk negali būti vienu metu ir labai geras derlius, ir labai didelės draudimo išmokos. Deja, derliaus supirkimo kaina nuo mūsų nepriklauso. Beje, įžvalgesni žemdirbiai drausdamiesi netgi pastebi, kad patyrus žalą galima gauti didesnę išmoką negu pardavus derlių, jei supirkimo kaina žemesnė nei mes prognozavome“, - teigia A.Navickas.
Apdraudus pasėlius mažėja ūkinė rizika
„VH Lietuva“ naują pasėlių draudimo sezoną pateikia žemdirbiams nemažai naujovių. Svarbiausia jų yra ta, kad žemdirbiai įgyja galimybę valdyti savo riziką ir gali ūkininkauti ekonomiškai. Kiekvienas ūkininkas gali įvertinti skirtingų rūšių pasėlių riziką ir pasirinkti skirtingas draudimo sumas.
Tarkime, žieminius rapsus, žieminius miežius apdrausti didesnėmis sumomis, o iššalimo ir kitoms rizikoms mažiau jautrius kvietrugius – mažesnėmis. „Dalis ūkininkų pastaraisiais metais sėja derlingesnes, bet mažiau atsparias iššalimui importinių veislių grūdines kultūras. Lietuviškų tradicinių veislių derlingumas paprastai siekia 6-7 t/ha, tuo tarpu, pavyzdžiui, prancūziškų – 10 t/ha ir daugiau. Vadinasi, jei importiniai javai sėkmingai peržiemos, jų derlius bus gerokai didesnis. Tačiau yra rizika, kad jie gali iššalti. Taigi šiuo atveju ūkininkui pravartu pagalvoti, ar ir draudimo įmoka neturėtų būti didesnė“, - pataria A.Navickas.
Kadangi draudimo sąlyga – drausti visus pasėlius, pavyzdžiui, avižas, kurios paprastai nukenčia mažiausiai, galima apdrausti mažiausias sumas, taigi ir įmokos šiuo atveju yra mažiausios. „Ūkininkui sudaromos sąlygos išlaidas sukoncentruoti rizikingiausiose kultūrose. Tai ir yra tikrasis rizikos valdymas, prie kurio seniai įpratę Vakarų šalių fermeriai“, - neabejoja „VH Lietuva“ vadovas.
Dar vienas svarbus dalykas žemdirbių naudai - frančizės pakeitimas. Anksčiau frančizė sudarė 20 proc. draudimo sumos, nes Vyriausybė rekomendavo mažų žalų nenagrinėti ir neatlyginti. Dabar frančizė nuo 10 proc. besąlyginės sumažinta iki 8 proc. sąlyginės. Tai reiškia, kad žalos atveju, kai pasėliai nukenčia nuo krušos ar liūties, žemdirbys gauna 10 proc. didesnę kompensaciją nei yra draudimo suma. „Jei draudimo suma 3 tūkst. Lt/ha, už kiekvieną pažeistą hektarą papildomai bus mokama 300 Lt didesnė išmoka nei praėjusiais metais. Iš tiesų tai nemaži pinigai“, - pasakoja A. Navickas.
Pašnekovas neslepia, kad ne visi žemdirbiai patenkinti tuo, kad draudimo sutartį reikia sudaryti dvejiems metams. „Šiemet draudimo sutartis sudaroma metams ir vėliau automatiškai pratęsiama dar metams, jei žemdirbys raštu nepateikia prašymo šią sutartį nutraukti. Tačiau jei klientas nesuspės laiku įforminti naujos draudimo sutarties ir sumokėti pinigų, pasibaigus pirmiesiems draudimo metams galios laikinoji draudimo apsauga. „Iš tiesų tai įžanga į ilgametes sutartis, kurios atpigintų draudimą. Ne paslaptis, kad vokiečiai paprastai nėra dosnūs, tačiau dešimties metų draudimo sutarčiai jie taiko net 15 proc. nuolaidą“, - teigia jis.
Pasak pašnekovo, draudimo įmokų mokėjimo terminą teko sutrumpinti atsižvelgiant į pernykštę patirtį. Mat buvo atvejų, kai artėjant sausrai žmonės užpildė draudimo paraišką, o kadangi sausra nebuvo pripažinta stichine ir išmokos nebuvo mokamos, klientai įmokų nesumokėjo.
Todėl šiemet sklypus įbraižyti WEB aplikacijoje ūkininkai galės iki lapkričio 30 d. „Kviečiame žemdirbius neatidėlioti paraiškos pateikimo paskutinei dienai, nes neišvengiamai susidarys eilės. Tie klientai, kurie jau draudėsi praėjusiais metais, dokumentus sutvarkys labai greitai – per 15-20 min., jei tik jų valdomų sklypų ribos nėra pasikeitusios. Vien vienų augalų pakeitimas kitais yra labai paprasta procedūra“, - aiškina A.Navickas.
Pernai Lietuvoje buvo apdrausta apie 6 proc. draustinų pasėlių plotų. „Pirmaisiais metais, manau, tai neblogai“, - įsitikinęs „VH Lietuva“ vadovas. Bendrovė draudžia penkias augalų grupes: javus, aliejinius žaliuosius augalus, runkelius ir cukrinius runkelius, bulves bei kukurūzus. Kol kas nedraudžiamos daržovės, sodai, tačiau, pašnekovo teigimu, draudikai yra atviri bendradarbiauti su žemdirbių savivaldos organizacijomis bei jų siūlymams, ką kokiomis sąlygomis ir apimtimis dar norima drausti.
„Pavyzdžiui, bulvių augintojai buvo nepatenkinti, kad didžiausia suma už bulvių hektarą buvo 5 tūkst. Lt. Iš tikrųjų sėkla kainuoja daugiau nei mūsų siūlyta draudimo suma. Dabar bulvių draudimo suma nuo 3 tūkst. Lt/ha iki 24 tūkst. Lt/ha“, - pasakoja pašnekovas. Dalis bulvių augintojų buvo nepatenkinti ir tuo, kad turint įsirengus laistymo sistemas privalu draustis nuo sausros.
„Išaiškinome, kad jei stichinės sausros atveju bus pažeistos kitų augintojų bulvės, šie ūkininkai taip pat gaus išmokas, nors realiai žalos nebus patyrę. Taigi tokiu atveju žmogui tai lyg ir kompensacija už investicijas į laistymo sistemą bei jos eksploatavimą“, - teigia „VH Lietuva“ vadovas.
Pasak pašnekovo, buvo žemdirbių siūlymų draudžiamų rizikų paketą išskaidyti.
Tačiau pavyko įrodyti, jog tai būtų nenaudinga patiems žemdirbiams, nes draudžiant nuo pavienių rizikų labai išaugtų draudimo įmoka – ji siektų net 15-20 proc. visos pasėlio draudimo sumos.
„Vereinigte Hagelversicherung VVaG“ - labai specializuota bendrovė, draudžianti tik meteorologinių reiškinių padarytą žalą. Nuo žvėrių ar paukščių padarytos žalos pasėliai nedraudžiami. Taip elgiamasi atsižvelgiant į ES reglamentus, griežtai apibrėžiančius, kas yra katastrofinis, stichinis reiškinys, didelė nelaimė ir t. t. Šie reglamentai apibrėžia ir leistinas tokių nuostolių kompensavimo iš valstybės biudžeto sąlygas.
Pašnekovo žodžiais, nuo „paprastos“ sausros taip pat nėra draudžiama. „Nutiktų taip, kad apdžiūvus augalams ūkininkas kiekvieną kartą kviestųsi ekspertus, o šie atvykę konstatuotų, kad dar nėra 20 proc. pažeidimų. Kitą dieną žmogus vėl skambintų ir aiškintų, kad ir vakar dar nelijo.
Todėl susitarta, jog galima kompensuoti tik stichinių reiškinių padarytą žalą. Stichinę sausrą nustatome ne mes, o valstybės institucijos, taikydamos patvirtintą metodiką ir remdamosis hidrometeorologinės tarnybos stočių skaičiavimais. Žemės ūkio ministerijos tikinimu, šiemet kiekvienas rajonas turės savo meteorologinę stotį“, - teigia „VH Lietuva” vadovas A.Navickas.
Veiklos principas - žemdirbių savivalda
Pašnekovo pastebėjimu, Lietuvoje daugelį metų gyvavo netikusi tradicija, kai kaimo žmonės dirbo neskaičiuodami ne tik savo laiko, bet ir išlaidų bei pajamų santykio. Dabar stambūs, stiprūs ūkininkai dažniausiai yra įgiję atitinkamą išsilavinimą, nuolat tariasi su specialistais. Bet dar yra nemažai ir tokių, kurie ūkininkauja negalvodami apie tai, ar jų priimti sprendimai iš tiesų duoda naudos. Todėl šiems žmonėms ypač pravartu pasikonsultuoti su draudikais, atstovaujančiais „VH Lietuva”.
„Džiaugiamės, kad Vyriausybė suteikė galimybę draudimo procedūrą atlikti rajonų savivaldybių žemės ūkio skyriuose. Bet iš tiesų ne visi klientai atvyksta pasikonsultuoti į žemės ūkio skyrius. Todėl bendrovė plečia savo konsultantų tinklą. Mūsų konsultantai objektyviai paaiškins, kokių pranašumų įgyja žemdirbys, apdrausdamas savo pasėlius. Jokių nepasitikėjimo krislų neturi likti. Ko gero, dar turės praeiti laiko, kol Lietuvos žemdirbiai suvoks draudimo svarbą ir galimybes, kaip tai suvokia jų kolegos Vakaruose“, - prognozuoja A.Navickas.
Pašnekovas pasakoja, kad Vokietijoje pasėlius draudžia daugiau nei 70 proc. žemdirbių, 60 proc.
jų – kompanijoje „Vereinigte Hagelversicherung VVaG“. Yra ūkininkų šeimų, kurios draudžia pasėlius jau 60-70 metų, nors nėra patyrusios nė vieno draudiminio įvykio.
Mat vokiečiams jaustis saugiai labai svarbu. Be to, žmonės, ypač stambūs ūkininkai, supranta, kad neapsidraudus pasėlių gamtos padaryta žala gali „išmušti“ didelę skylę ūkio biudžete, dėl to taptų neįmanoma vykdyti finansinių įsipareigojimų.
Šiuo atveju Lietuvos patirtis, deja, kitokia. Kadangi pasėlių draudimo apimtys ilgą laiką buvo nedidelės, o išmokos santykinai taip pat nemažos, Lietuvoje veikiančioms draudimo kompanijoms ši paslaugos rūšis nebuvo patraukli. Ne paslaptis, kad buvo vilkinama mokėti draudimo išmokas, o kai kurie teisminiai ginčai tebesitęsia iki šiol, nors pasėlių, išskyrus „VH Lietuva“, keleri metai niekas kitas jau visiškai nedraudžia.
„Vereinigte Hagelversicherung VVaG“ labai brangina savo įvaizdį – iš 30 tūkst. draudiminių įvykių, vidutiniškai per metus užregistruojamų Vokietijoje, teisminiu būdu sprendžiami vienetai. Ir tai nestebina, nes „Vereinigte Hagelversicherung VVaG“ yra pačių žemdirbių bendrovė. Lietuvos žemdirbiams pirmiesiems iš naujųjų šalių, kuriose dirba „Vereinigte Hagelversicherung VvaG”, taip pat yra sudaryta galimybė dar šiais metais apsidraudus pasėlius tapti šios bendrovės nariais.
Gruodžio mėnesį vyks susirinkimas, kurio metu bus išrinkti vietos valdymo organai bei delegatai, vyksiantys į visos „Vereinigte Hagelversicherung VVaG“ įgaliotųjų atstovų susirinkimą. „Šių susirinkimų metu priimami svarbiausi bendrovės veiklos sprendimai. Vadinasi, Lietuvos žemdirbiai taip pat galės įtakoti ir visos „Vereinigte Hagelversicherung VVaG“ ir, be abejo, pirmiausia filialo „VH Lietuva“ veiklą bei reikšti savo pastabas ir pageidavimus“, - dėsto pašnekovas.
Pašnekovo įsitikinimu, tai, kad apsidraudę žemdirbiai įgyja teisę tapti bendrovės nariais, nepalieka jokių įtarimų, kad pinigai atiduodami kažkam kitam. „Iš tiesų pasėlių draudimas ne kažkieno finansinis biznis, o pačių žemdirbių galimybė investuoti pinigus, valdyti rizikas, patiems pasirinkti ekspertus, kurie profesionaliai ir objektyviai įvertins žalas. Nė viena kita Lietuvoje veikianti draudimo bendrovė nieko panašaus nesiūlo“, - tvirtina pašnekovas.
Šie ekspertai turi būti patikimi ir geros reputacijos. Juos Vokietijoje, o nuo šiol ir Lietuvoje tvirtins apsidraudusių žemdirbių sueigos. Taigi ne kokia nors pelno siekianti bendrovė, bet patys žemdirbiai savo ekspertams moka ir atlyginimus.
Procesą stabdo lėšų stygius
Skirtingai nei praėjusiais metais, šiemet ūkininkai paraiškoje pažymi, ar draudžia pasėlius savanoriškai, ar dėl to, kad dalyvauja 2007–2013 metų laikotarpio Lietuvos kaimo plėtros programos investicinėse priemonėse „Jaunųjų ūkininkų įsikūrimas“ ir „Žemės ūkio valdų modernizavimas“, nes šiuo atveju reikalaujama apdrausti visus galimų apdrausti žemės ūkio kultūrų plotus. (Taip Vyriausybė, kompensuojanti 50 proc. draudimo įmokos, siekia sumažinti ūkinio subjekto finansinę riziką, apsaugoti jį nuo didelių pinigų srautų svyravimų bei garantuoti įsipareigojimų bankams ir Nacionalinei mokėjimo agentūrai vykdymą.)
„Pastebime, kad ir šiais metais dominuoja ES paramos gavėjai. Šalies ekonominė situacija šiuo metu, deja, nėra palanki nei pasėlių draudimui, nei kitoms išlaidoms – šiemet labai žemos produkcijos supirkimo kainos, todėl žemdirbiai delsia ir laukia pinigų“, - pastebi A.Navickas.
