Turintieji būsto paskolas daugiau nei metus nemokamai gali pasinaudoti supaprastintomis kredito refinansavimo sąlygomis. Dalis gyventojų jau suskubo tai padaryti, tačiau portalo Lrytas kalbinti ekspertai mano, kad susidomėjimas galėjo būti ir didesnis.

Lietuvos bankas (LB) skaičiuoja, kad nuo 2025 m. vasario 1 d., kai įsigaliojo refinansavimo sąlygų supaprastinimo pakeitimai, refinansuota beveik 2100 būsto paskolų.

Aiškėja, kad šių refinansavimų metu vartotojai vidutiniškai sumažino būsto paskolų maržas apie 0,45 proc. punkto, o per visą paskolų laikotarpį kartu sutaupys beveik 19 mln. Eur.

Tiesa, pagerinti turimų paskolų sąlygas gyventojai suskubo dar anksčiau nei įsigaliojo pakeitimai. LB duomenimis, nuo 2024 m. pradžios, kai buvo inicijuoti refinansavimo tvarkos pakeitimai, būsto paskolą refinansavo arba dėl jos sąlygų persitarė daugiau nei 43 tūkst. vartotojų. Per visą paskolų laikotarpį jie kartu sutaupys daugiau nei 240 mln. Eur.

[[ge:lrytas:lrytas:41449393]]

„Išaugusi vieša komunikacija apie planuojamus pakeitimus atkreipė gyventojų dėmesį į galimybę pagerinti turimų paskolų sąlygas ir paskatino aktyviau derėtis su kredito davėjais“, – tokius skaičius aiškino LB.

Mano, kad gyventojai galėjo būti ir aktyvesni

Išgirdęs LB pateiktus duomenis, ekonomistas Marius Dubnikovas pasakė be užuolankų – gyventojai galėjo būti ir aktyvesni.

„0,45 proc. yra pakankamai reikšminga suma. Jei vidutinė paskola siekdavo daugiau nei 100 tūkst. Eur, tai yra maždaug 450 Eur per mėnesį, reiškiasi, (aut. past. – sutaupytų) apie 40 Eur per mėnesį. Įmoka reikšmingai sumažėja“, – skaičiavo M. Dubnikovas.

[[ge:lrytas:lrytas:41295617]][[ge:lrytas:lrytas:41218514]][[ge:lrytas:lrytas:41133337]]

Jis svarstė, kad greičiausiai žmonės priima sprendimus dar imdami būsto paskolą. O vėliau tuo pernelyg nesirūpina.

„Pirma priežastis – jie pasiima paskolą, kuri juos tenkina. Antra priežastis – Lietuvoje pakankamai sparčiai auga atlyginimai ir būsto paskolos įmokos tampa mažiau reikšmingos“, – teigė pašnekovas.

VisiBankai.lt vadovė ir paskolų ekspertė Vita Kazėnienė antrino M. Dubnikovui. Anot jos, tikėtasi didesnio refinansuojamų paskolų skaičiaus.

„Ypač atsižvelgiant į tai, kaip aktyviai klientai konsultavosi dėl savo galimybių pasigerinti kredito sąlygas.

Tačiau džiugina, kad kreditoriai, norėdami išlaikyti savo klientą, buvo lankstūs ir persitarė su jais dėl palankesnių sąlygų“, – pastebėjo V. Kazėnienė.

Ne visus vilioja mažesnė marža

Tiesa, nauja tvarka kai kuriems gyventojams vis dar kelia klausimų. Pavyzdžiui, žmonės domisi, kada galima pasinaudoti refinansavimo paslauga.

„Neseniai nusipirkau butą su paskola. Gal kam teko domėtis, po kiek laiko galima teikti paraiškas dėl refinansavimo kituose bankuose?“ – teiravosi socialinio tinklo „Reddit“ vartotojas.

„Per porą metų iš 118 tūkst. Eur beliko tik 27 tūkst. Eur. Marža 1,69 proc., dar likę 20 metų. Tai nežinau, ar verta prasidėti“, – dar vieną klausimą iškėlė kitas gyventojas.

Kaip matyti iš diskusijų, sujudimas tarp gyventojų kilo ir po to, kai būsto refinansavimo paslaugą Lietuvos rinkai praėjusiais metais pristatė „Revolut“ bankas. Kai kurie teigė susidomėję mažesne marža, kurią jiems pasiūlė šis bankas.

„Aš gavau pasiūlymą iš jų – 1,2 proc. banko maržą. Dabar turim 1,49 proc.“ – patirtimi dalijosi kitas „Reddit“ vartotojas.

[[ge:lrytas:lrytas:41451241]]

Vis dėlto patrauklesnės sąlygos kai kurių pernelyg nenustebino – kaip kitaip rinkos naujokui prisitraukti klientų?

„Man, kaip klientui, patraukliausia sąlyga – mažesnė marža“, – pripažino vienas gyventojas.

Tačiau su tokiu teiginiu sutiko ne visi.

„Buvo 1,65 proc. „Swedbank“ banke, „Revolut“ pasiūlė 1,35 proc. „Swedbank“ be kalbų tą pačią dieną davė 1,4 proc. <...> Man tiko, nes „Swedbank“ dar turi nedarbo ir ligų draudimą, ko „Revolut“ neturi.

Dar galioja „Revolut“ pasiūlymas, kai pasibaigs, vėl pildysiu paraišką iš naujo, žiūrėsiu, ar bandys konkuruoti“, – patirtimi dalijosi kitas.

Atsakė, kada toks sprendimas naudingiausias

Kad klientams vis dar iškyla klausimų, pastebėjo ir V. Kazėnienė.

„Dažniausiai klientai nori ne tik susimažinti turimą būsto kredito maržą, bet ir pakeisti kai kurias kitas sąlygas: kredito sumą, laikotarpį, užstatą.

O tai jau nėra supaprastinta tvarka, tad jiems kyla klausimų, mūsų ekspertai visada pasiruošę į juos atsakyti“, – teigė ji.

Tiesa, pašnekovė atkreipė dėmesį, kad didesnė refinansavimo nauda matosi refinansuojant kreditą pradžioje.

„Kadangi palūkanos skaičiuojamos nuo paskolos sumos likučio. Būtent tada mes sumokame daugiausiai palūkanų ir galime pamatyti didžiausią naudą tiek trumpuoju, tiek ir ilguoju laikotarpiu“, – įžvalgomis dalijosi ji.

Ką sako bankų duomenys?

Lrytas pasidomėjo, kiek klientų praėjusiais metais su skirtingais Lietuvoje veikiančiais bankais susitarė dėl būsto paskolos refinansavimo.

„Citadele“ banko Lietuvos filialo vadovas Darius Burdaitis teigė, kad per praėjusius metus apie 10 proc. naujai sudarytų būsto paskolų sutarčių sudarė klientai, kurie savo paskolas refinansavo iš kitų bankų.

Kiek daugiau nei 7 proc. naujų „Luminor“ banko būsto paskolų sutarčių praėjusiais metais buvo refinansuotos paskolos.

„Bankai suinteresuoti išlaikyti klientus, todėl gali pasiūlyti palankesnių būdų grąžinti paskolą, net ir be refinansavimo. Derybos su savu banku dėl esamos paskolos nevadinamos refinansavimu, tačiau pasiekiamas rezultatas gali būti tas pats.

Egzistuoja įprasta praktika pildant paraišką interneto banke kreiptis į savo banką prašant peržiūrėti būsto paskolos sąlygas. Kadangi turto vertinimas ir kitos administracinės procedūros jau padarytos, klientas taip pat nepatiria šių išlaidų“, – pastebėjo „Luminor“ banko būsto finansavimo srities vadovė Laura Žukovė.

Tuo metu „Swedbank“ Vartojimo paskolų ir automobilių finansavimo departamento direktorius Tomas Pulikas pasidalijo, kad iš visų pernai banko naujai suteiktų būsto paskolų, paskolos, nukreiptos kitoje kredito įstaigoje paimto kredito refinansavimui į „Swedbank“, buvo tik pavieniai atvejai – apie 3 proc.

„Klientų sprendimą refinansuoti savo turimą paskolą lėmė ne tik palankesnės sąlygos kredito įstaigoje, bet ir aptarnavimo kokybė bei noras turėti visas paslaugas viename banke“, – pridūrė T. Pulikas.

Pastebima, kad būtent metų pradžioje daugiau klientų teiravosi tiek dėl turimų finansavimo sąlygų peržiūrėjimo, tiek dėl kitame banke turimos paskolos refinansavimo. Tačiau, pasak T. Puliko, tik labai nedidelė dalis klientų priėmė sprendimą keisti savo banką.

Duomenimis pasidalijo ir naują paslaugą rinkai pasiūlęs „Revolut“ bankas. Suskaičiuota, kad būsto paskolos refinansavimo paslauga šiame banke pasinaudojo daugiau nei 1000 klientų Lietuvoje.

„Refinansuodami būsto paskolą su „Revolut“, klientai vidutiniškai sutaupo daugiau nei 0,5 proc. punkto palūkanų, palyginus su ankstesnės paskolos sąlygomis.

„Revolut“ klientai, kurie jau refinansavo paskolas, vidutiniškai sutaupys daugiau nei 14 tūkst. Eur vienai būsto paskolai, bendrai – daugiau nei 14 mln. Eur“, – komentavo vyresnioji komunikacijos vadovė Ingrida Daunaravičienė.

Įvertino rinkos naujoko elgseną

M. Dubnikovas pastebėjo, kad visi, kurie ateina į rinką, neturi kitos išeities, kaip siūlyti pigesnius pinigus, nei kiti rinkos dalyviai.

„Naujokai tai ir daro – konkuruoja su kainomis. <...> Akivaizdu, kad šiuo metu pasirinkta tokia politika. Kiek jie tai tęs, bus matyti.

[[ge:lrytas:lrytas:41451240]]

Reikia suprasti, kad bankas, mažindamas palūkanas savo klientams, sumažina savo akcininkų naudą. O kaip bebūtų, kiekviena komercinė įstaiga suinteresuota, kad akcininkui nauda maksimizuotųsi“, – analizuodamas „Revolut“ duomenis dėmesį atkreipė ekspertas.

M. Dubnikovo manymu, prieš priimant sprendimą dėl būsto paskolos refinansavimo, reikėtų atkreipti dėmesį ir į aptarnavimo kokybę.

„Pradedant nuo mokėjimų kortelių iki einamosios sąskaitos aptarnavimo, mokėjimų už būsto paskolą, draudimo ir panašiai. Kokybė yra esminis dalykas.

<...> Konkurencija, aišku, dabar įsisiūbavusi, yra skirtumai dėl procentinių punktų, bet patogumas yra svarbiausia, nes finansų rinkoje ilguoju periodu skirtumai tarp finansų įstaigų dažniausiai yra ganėtinai nedideli“, – sakė ekonomistas.

Tuo metu V. Kazienėnė teigė nepastebėjusi didelės „Revolut“ įtakos kitiems bankams.

„Ne visi klientai turi ir techninių galimybių kreiptis į „Revolut“ dėl refinansavimo.

2025-ieji buvo pirmi metai, kada gyventojai aktyviau kreipėsi į kitus bankus dėl refinansavimo. Manome, kad įsitvirtinus supratimui, jog kredito sutartis ir kredituojanti įstaiga gali būti keičiama, taip pat ir klientams dažniau ieškant geresnių sąlygų, kredito įstaigos pradės siūlyti geresnes sąlygas klientams“, – prognozavo VisiBankai.lt vadovė ir paskolų ekspertė.

Stebi mažesnį susidomėjimą

LB pastebėjo, kad klientų aktyvumas domintis dėl būsto paskolos refinansavimo šiuo metu sumažėjęs.

Didžiausias refinansavimo ir persitarimų aktyvumas fiksuotas 2025 m. vasarį–liepą. Tiesa, nors aktyvumas vangesnis, jis išlieka aukštesnis nei iki pakeitimų įsigaliojimo.

„Tikėtina, kad tolesnį refinansavimo aktyvumą palaikys ir augantis naujų būsto paskolų teikėjų vaidmuo būsto kreditavimo rinkoje“, – prognozuoja LB.

Tuo metu M. Dubnikovas mano, kad mažesnis susidomėjimas gali būti stebimas dėl to, jog praėjusių metų bazė yra itin aukšta.

Vis tik jis prognozuoja, kad būsto paskolos refinansavimo galimybėmis besidominčiųjų skaičiui ateityje įtakos turės vasarą įsigaliosiantys atnaujinti Atsakingojo skolinimo nuostatai, dėl kurių kai kuriems gyventojams pradinis įnašas nuo 15 proc. bus mažinamas iki 10 proc. Taip pat prie to reikšmingai prisidės ir iš antrosios pensijos pakopos atsiimti pinigai.

Kas pasikeitė?

Primename, kad prieš priimant būsto paskolos refinansavimo sąlygų pakeitimus, kredito turėtojams tekdavo apmokėti išlaidas, susijusias su nauju nekilnojamojo turto (NT) vertinimu, gauti pažymas apie paskolos likutį bei sumokėti išankstinio paskolos grąžinimo mokestį.

Tokios išlaidos perkopdavo ir 1 tūkst. Eur ribą.

Nuo vasario 1 d. didžiąja dalimi procedūrų rūpinasi naujasis paskolos davėjas, jis taip pat padengia ir įkeičiamo NT vertinimo išlaidas, jei tokių yra.

Taip pat, nei pradinis, nei naujasis paskolos davėjas už refinansavimą negali taikyti jokių papildomų mokesčių.

Tiesa, supaprastintu būsto paskolų refinansavimu galima pasinaudoti ne dažniau nei kas dvejus metus.

Įsigaliojus pakeitimams, kai kam teko susidurti ir su netikėtumais. Štai būsto paskolos refinansavimo galimybe pasinaudojęs vyras liko apstulbęs, kai sudarius refinansavimo sandorį bankas, iš kurio jis buvo paėmęs paskolą, skyrė nemenką baudą. Šią iš sąskaitos nurašė be jokio išankstinio pranešimo. Plačiau apie tai skaityti galite čia.

Būsto paskolų turėtojai sutaupys šimtus milijonų eurų: tokia galimybe pasinaudojo ne visi