Tinkamai naudojama kredito kortelė gali būti patogi trumpalaikėms išlaidoms. Tačiau neįvertinus palūkanų, įmokų tvarkos ir kitų sutarties sąlygų, lankstus kredito limitas gali tapti ilgiau trunkančiu finansiniu įsipareigojimu.
Kas yra kredito kortelė ir kaip ji veikia?
Kredito kortelė yra mokėjimo kortelė, susieta su kreditoriaus suteiktu limitu. Atsiskaitant parduotuvėje, internetu ar už paslaugas naudojamos skolintos, o ne jūsų banko sąskaitoje laikomos lėšos. Kiekviena panaudota limito dalis tampa įsipareigojimu, kurį reikia grąžinti sutartyje nustatyta tvarka.
Susiję straipsniai
Kasdienėje kalboje dažnai vartojamas pavadinimas „kreditinė kortelė“, tačiau jo reikšmė ta pati – tai kortelė, leidžianti naudotis suteiktu kredito limitu.
Debeto kortelė veikia kitaip. Ja galite naudoti banko sąskaitoje esančius savo pinigus. Kredito kortelės limitas rodo ne turimų lėšų likutį, o didžiausią sumą, kurią galite pasiskolinti. Dėl šios priežasties laisvas kredito limitas neturėtų būti vertinamas kaip finansinis rezervas.
Daugeliu atvejų kredito limitas yra atsinaujinantis. Panaudojus dalį lėšų, laisvas limitas sumažėja, o grąžinus skolą atitinkama jo dalis vėl gali tapti prieinama. Tiksli limito atnaujinimo ir pakartotinio naudojimo tvarka priklauso nuo sutarties.
Kaip įvertinti, ar kredito kortelė tinka jūsų biudžetui?
Prieš pasirenkant kredito kortelę naudinga sau atsakyti į kelis praktinius klausimus:
– Kam konkrečiai naudosiu kredito limitą?
– Kokią panaudotos sumos dalį galėsiu grąžinti kiekvieną mėnesį?
– Kiek kreditas kainuos, jeigu skolos negrąžinsiu iš karto?
– Ar planuoju išimti grynųjų pinigų arba atlikti pervedimus?
– Ar po būtinųjų išlaidų ir kitų įsipareigojimų liks pakankamai pinigų įmokoms?
– Limitą reikėtų rinktis pagal realias grąžinimo galimybes, o ne pagal didžiausią kreditoriaus siūlomą sumą. Didesnis limitas savaime nėra privalumas, nes kartu padidėja galimybė sukaupti didesnę skolą.
Vertindami konkretų pasiūlymą patikrinkite palūkanas, įmokų tvarką, bendrą kredito kainą, sutarties trukmę, mokesčius ir pavėluoto mokėjimo pasekmes. Pavyzdžiui, aktualias „SMSPinigai“ kredito kortelės sąlygas reikėtų vertinti pagal asmeninį pasiūlymą ir prieš pasirašant pateikiamus sutarties dokumentus, nes galutinės sąlygos gali priklausyti nuo pasirinkto limito, termino ir kreditingumo vertinimo.
Kaip grąžinamas panaudotas kredito limitas?
Kredito kortelės grąžinimo tvarka gali skirtis priklausomai nuo paslaugos teikėjo. Vienose sutartyse nustatoma minimali mėnesio įmoka, kitose – konkretesnis mokėjimo grafikas ar kitokia panaudoto kredito grąžinimo tvarka.
Jeigu sutartyje numatyta minimali įmoka, jos sumokėjimas nebūtinai reiškia, kad visa panaudota suma jau grąžinta. Likusi skolos dalis gali būti perkeliama į kitą laikotarpį, o nuo jos toliau skaičiuojamos palūkanos ar kiti sutartyje nurodyti mokesčiai. Kuo ilgiau lieka negrąžinta skola, tuo daugiau kreditas gali kainuoti.
Kai kurios kredito kortelės turi palūkanų neskaičiavimo laikotarpį. Per jį laiku grąžinus reikalaujamą sumą palūkanos gali būti netaikomos. Vis dėlto tokia sąlyga nėra vienoda visoms kortelėms. Reikia patikrinti laikotarpio trukmę, grąžintiną sumą ir operacijas, kurioms ši lengvata taikoma.
Kredito kortelė, kredito linija ar vartojimo paskola?
Tinkamas finansavimo būdas priklauso nuo planuojamos išlaidos, atsiskaitymo būdo ir grąžinimo galimybių.
Kredito kortelė gali tikti trumpalaikėms, kontroliuojamoms išlaidoms, kai reikia atsiskaityti kortele ir iš anksto žinote, kaip grąžinsite panaudotą sumą. Ji gali būti patogi perkant internetu, keliaujant ar turint laikiną išlaidų ir pajamų neatitikimą. Papildomos kortelės funkcijos, pavyzdžiui, pinigų grąžinimas už pirkinius ar galimybė atsiskaityti telefonu, vertingos tik tada, kai jomis iš tiesų naudojatės ir dėl jų nepatiriate neplanuotų išlaidų.
Vartojimo paskola dažniau tinka vienkartinei, iš anksto žinomai išlaidai. Paprastai suteikiama konkreti suma, nustatomas grąžinimo terminas ir įmokų grafikas. Tai gali padėti aiškiau suplanuoti biudžetą, nes iš anksto žinoma, kiek ir kiek laiko reikės mokėti.
Kredito linija, kaip ir kredito kortelė, suteikia galimybę naudotis nustatytu limitu. Pagrindinis praktinis skirtumas dažnai yra lėšų pasiekiamumo būdas: kredito kortelė pirmiausia pritaikyta atsiskaitymams, o kredito linijos lėšos gali būti naudojamos per sąskaitą ar pervedamos kitoms išlaidoms. Tačiau konkreti grąžinimo ir palūkanų skaičiavimo tvarka visada priklauso nuo sutarties.