Televizija ir laikraščiai kasdien informuoja, kad nuo Naujųjų pasikeitė pensijų kaupimo sistema. Gyventojai iki 40 metų įtraukiami į 2 pakopos pensijų kaupimo sistemą. Aišku gali atsisakyti, bet šiaip jau dalyvauji ir jau aiškus net būsimas kaupimo fondas.
Žinau, kad daugelis jaunesnių žmonių nelabai ir gilinasi, kas tai per dalykas – 2 pakopos pensijų sistema, kiek ir kam jie nuo šiol kaups. Dar labiau migloje skęsta tai, ką jie gaus po 30 ar net 40 metų ir ko tiek pinigai bus verti. Juk pensija dar ne šiandien, o ateitis – miglotas dalykas, gali jos ir nesulaukt.
Man irgi taip atrodė. Tačiau pinigai – ne migla, tad nusprendžiau išsiaiškinti, kaip ir kur nuo šiol keliaus mano mokami įmokos į pensijų fondus. Ir tai įdomu bei naudinga, pasirodo.
Pradėsiu nuo „baisaus“ žodžio „anuitetas“. Anuitetas – tai periodinė pastovaus dydžio išmoka gyventojui tam tikrą laikotarpį arba iki gyvos galvos, rašo „Ekonomikos terminų žodynas“. Paprastai tai yra gyvybės draudimo arba pensijos išmoka.
Anuitetas leidžia lėšas sukaupusiam asmeniui gauti garantuotas pastovaus dydžio ar indeksuojamas pajamas nesibaiminant likti be pragyvenimo šaltinio senatvėje.
Visa anuitetų forma gautų išmokų suma gali būti didesnė už sukauptą sumą, jei asmens gyvenimo trukmė gerokai viršija vidutinę gyvenimo trukmę, ir mažesnė, jei asmuo gyvena trumpiau. Tam, kad gautum šias išmokas, jas visų pirma reikia sukaupti.
Fonde esantys pinigai – mano
Mes visi mokame Valstybinio socialinio draudimo įmokas „Sodrai“ ir jau kaupiame pensiją. Aš taip galvojau, bet pasirodo – klydau.
Nes „Sodros“ sistema yra einamoji. Šiandien aš sumoku įmokas, rytoj „Sodra“ mano sumokėtas įmokas išmoka pensininkams. Ir taip kiekvieną mėnesį. Pasirodo, aš įgyju teises į pensiją, o kokia ji bus, priklausys nuo to, kiek tais metais, kai išeisiu į pensiją, bus tokių kaip aš šiandien – mokančių įmokas ir tokių, kurie tas įmokas gaus. Bet demografinės perspektyvos Lietuvoje nėra džiuginančios.
Jeigu kaupsiu 2 pakopoje – viskas netgi aiškiau. Kiek sumokėsiu pinigų, kiek tiek pinigai dar uždirbs pinigų, tiek ir turėsiu ir tai bus mano turtas – labai aiški ir konkreti suma.
Tik va bėda, jos taip lengvai pasiimti negali, o jeigu sukaupi normalią sumą, privalai pirkti anuitetą. Taigi anuiteto terminą jau išsiaiškinome ir aš suprantu vieną dalyką. Jeigu tausosiu sveikatą, sportuosiu ir darysiu viską, kad gyvenčiau kuo ilgiau, tuomet man anuitetas apsimoka. Nes atgausiu, ką sukaupiau ir dar viršaus ir tie pinigai nesibaigs vieną dieną – gausiu juos tol, kol gyva būsiu, kaip ir senatvės pensiją.
Jeigu tikėti „Sodros“ senatvės pensijos skaičiuokle, kaupti 2 pakopoje apsimoka – pamodeliavau situaciją – žmogus, kuriam 40 metų ir uždirba minimalią algą, sumokės kiekvieną mėnesį 3 proc. darbo užmokesčio – 15 eurų (kavos puodelis kas antrą dieną?) dar 16 eurų pridės valstybė kiekvieną mėnesį.
Tai štai to žmogaus pensija padidės 150 eurų, kai senatvės pensija sudarys apie 550 eurų. Visai neblogai.
Beje, nesenai nugirdau vyrų pokalbį, kuriame jie aptarinėjo, kad dirbti reikės iki 65 metų, o vidutinė vyrų gyvenimo trukmė siekia apie 70 metų. Kiek čia tos pensijos bus, gūžčiojo pečiais jie.
Todėl buvo smalsu „Sodroje“ pasidomėti, ar įsigytas anuitetas – paveldimas? Kad ir kokią sau gyvenimo trukmę sugalvotum, norėtųsi žinoti, kad ilgiau gyventi pasilikęs tavo sutuoktinis turės pakankamai finansų.
Taigi, anuitetai yra ir paveldimi, ir nepaveldimi, žiūrint, kurį anuiteto variantą pasirinksite.
Beveik viskas – paveldima
Į klausimą, kas bus, jeigu nesulauksi senatvės pensijos „Sodra“ atsako aiškiai ir nedviprasmiškai – tai Jūsų turtas, kuris, kaip ir bet koks Jūsų turtas yra paveldimas. Ačiū. Viskas bus išmokėta arba paveldima iki įsigyjant anuitetą. Tik anuitetas nepaveldimas.
Kai kaupiantis asmuo sulaukia senatvės pensijos amžiaus ir jeigu būna sukaupęs daugiau nei 10 tūkst. eurų, jis turi įsigyti pensijų anuitetą – teisę gauti nuolatines išmokas iki mirties už vienkartinę įmoką anuiteto teikėjui. Bet ir čia yra išeičių.
Anuitetai bus dviejų rūšių – standartinis ir atidėtasis.
Standartinis anuitetas yra identiškas šiuo metu galiojančiam standartiniam anuitetui be garantuoto mokėjimo laikotarpio. Kai įsigyjamas standartinis anuitetas, įmokos mokamos, kol išmokų gavėjas miršta. Tuomet sutartis pasibaigia.
Atidėtasis anuitetas – iš dalies paveldimas. Tai yra tarpinis variantas tarp anuiteto ir periodinių išmokų, kurios yra paveldėtos.
Kaupiantysis tik mažesnę dalį sukauptos sumos, gal 15, o gal 20 proc., atiduoda už anuitetą, bet išmokos bus pradėtos mokėti ne iš karto, o nuo 85 metų ir mokamos iki gyvos galvos.
Bet lieka dar didesnioji dalis pinigų. Šį pinigų dalis periodinėmis išmokomis žmogui mokama iki 85 metų. Neišmokėta dalis, jeigu – žmogus numirtų anksčiau – paveldima.
Beje, pasirodo, verta kaupti kuo daugiau, nes jeigu sukaupsi virš 60 tūkstančių eurų, tai suma, kuri yra viršaus, bus išmokėta žmogui iškart.
Beje, anuiteto pirkti nereikia, jeigu sukaupta 3000 eurų ar mažiau – asmeniui tuomet šie pinigai išmokami vienu kartu. Jei sukaupiama nuo 3000 iki 10 000 eurų – mokamos periodinės išmokos.
Šios išmokos yra paveldimos. Tai reiškia, jeigu iki žmogaus mirties ne visa suma buvo išmokėta, neišmokėta dalis yra paveldima.
Anuiteto teikėja – „Sodra“
Artimiausiais metais pensijos sulauksiantys gyventojai turėtų žinoti, kad nuo 2020 metų būtent „Sodra“ taps vienintele anuitetų teikėja.
Pasirodo, centralizuotą anuitetų mokėjimą nutarta perduoti „Sodrai“, nes ji nesiekia pelno. Bet „Sodrai“ tapus anuiteto mokėtoja, 2 pakopoje sukauptos gyventojų lėšos, už kurias įsigyti anuitetai, bus aiškiai atskirtos nuo senatvės pensijų biudžeto ir negalės būti naudojamos kam nors kitam, tik anuitetams mokėti.
Taigi, didesnė pensija ne miražas, o realybė. Todėl rekomenduoju pasinaudoti „Sodros“ ateities pensijų skaičiuokle ir savo akimis pamatyti, kiek padidės jūsų pensija, kas mėnesį atidedant taupymui 2 pakopos pensijų fonde tuos 3 procentus savo darbo užmokesčio.
